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「摘要」民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的生力軍，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展是農(nóng)發(fā)行的必然要求。本文圍繞農(nóng)發(fā)行如何更好地支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展這一問(wèn)題，基于廣東、浙江兩省的實(shí)地調(diào)研，分析兩地民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，闡述兩地農(nóng)發(fā)行支持民營(yíng)企業(yè)的主要做法，分析目前的主要困難和問(wèn)題，進(jìn)而從思想戰(zhàn)略認(rèn)知、業(yè)務(wù)發(fā)展、組織保障三方面提出相關(guān)意見(jiàn)建議。
「關(guān)鍵詞」農(nóng)發(fā)行?民營(yíng)企業(yè)?信貸產(chǎn)品
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展是其履職盡責(zé)、改善民生的必然要求。按照總行專家委2023年第三次調(diào)研工作安排，筆者于10月23日至11月3日，深入廣東、浙江兩省就農(nóng)發(fā)行如何更好地支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，了解兩省支持民營(yíng)企業(yè)的主要工作措施、存在的問(wèn)題和困難，在此基礎(chǔ)上研究提出更好地支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的相關(guān)意見(jiàn)建議。
一、兩地民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)。從浙江省來(lái)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，該省新設(shè)民營(yíng)企業(yè)25.6萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶64.9萬(wàn)戶，同比分別增長(zhǎng)12.2%、14.6%，民營(yíng)企業(yè)累計(jì)達(dá)321.3萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的92.4%，創(chuàng)造了全省約70%左右的GDP。2022年，該省民營(yíng)企業(yè)貢獻(xiàn)了全省71.7%的稅收、78.3%的外貿(mào)出口、88%的就業(yè)、97%的市場(chǎng)主體數(shù)量。從廣東省來(lái)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年末，該省民營(yíng)企業(yè)數(shù)量為662萬(wàn)家，較2020年末增加94萬(wàn)家；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值為7萬(wàn)億元，較2020年末增加0.93億元；該省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值占GDP比重超過(guò)50%，貢獻(xiàn)了60%左右的稅收、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的新增就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量。
（二）支持民營(yíng)企業(yè)出臺(tái)的相關(guān)政策。從浙江省來(lái)看，2023年8月，浙江省出臺(tái)《浙江省促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，推出了5個(gè)方面32條政策措施，以政策集成創(chuàng)新賦能民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。比如，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家預(yù)期不穩(wěn)、信心不足、保障不夠等問(wèn)題，浙江推出了“3個(gè)70%”的要素保障機(jī)制，對(duì)全省“4+1”專項(xiàng)基金投向民間投資項(xiàng)目比重不低于70%、對(duì)統(tǒng)籌新增用地和存量用地支持民間投資項(xiàng)目比重不低于70%等。從廣東省來(lái)看，2023年3月，廣東省出臺(tái)《廣東省進(jìn)一步加大力度支持民間投資發(fā)展的實(shí)施方案》，推出“發(fā)揮重大項(xiàng)目牽引和政府投資撬動(dòng)作用、推動(dòng)民間投資項(xiàng)目加快實(shí)施、引導(dǎo)民間投資高質(zhì)量發(fā)展、鼓勵(lì)民間投資以多種方式盤活存量資產(chǎn)、加強(qiáng)民間投資融資支持、促進(jìn)民間投資健康發(fā)展、組織保障”等七方面24項(xiàng)措施，進(jìn)一步加大政策支持力度，激發(fā)民間投資活力。
（三）銀行業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)情況。從浙江省來(lái)看，一是浙江省銀行業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)概況。截至2023年6月末，浙江省民營(yíng)企業(yè)貸款余額達(dá)9.24萬(wàn)億元、占各項(xiàng)貸款余額的54.48%，同比增長(zhǎng)17%。二是2018年至今浙江省同業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新做法：1.浙江省農(nóng)商銀行。創(chuàng)新推出具有浙江農(nóng)信特色的“普惠快車”“小微專車”等模式，基于客戶第一還款來(lái)源進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)管理，系統(tǒng)性構(gòu)建“授信評(píng)級(jí)內(nèi)評(píng)體系”的“微貸技術(shù)”。如浙江德清農(nóng)商銀行通過(guò)“小微E貸”純線上信用貸款方式，為德清縣天之成紡織品有限公司融資250萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了“3分鐘申請(qǐng)，1分鐘放款”。2.浙商銀行。將產(chǎn)業(yè)大腦數(shù)智融資模式嵌入到“未來(lái)工廠”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，創(chuàng)新“核心企業(yè)+”數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)，打造“供應(yīng)鏈金融+產(chǎn)業(yè)大腦+未來(lái)工廠”融合新模式。2023年以來(lái)，該行已在全省落地產(chǎn)業(yè)大腦項(xiàng)目16個(gè)，接入“產(chǎn)業(yè)大腦+未來(lái)工廠”用戶300多戶，累計(jì)提供銀行融資217億元。3.泰隆銀行。在小微服務(wù)中構(gòu)建了“寬嚴(yán)相濟(jì)”的風(fēng)控文化，即堅(jiān)持“眼見(jiàn)為實(shí)”“四眼原則”等信貸調(diào)查要求，實(shí)時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況，賦予一線充分信貸決策權(quán)；設(shè)置科學(xué)適度的不良容忍度，施行“盡職免責(zé)”制度，解決信貸人員后顧之憂。據(jù)與泰隆銀行座談了解，該行90%的信貸業(yè)務(wù)在支行層面完成審批，盡職免責(zé)和不良容忍業(yè)務(wù)占全部不良業(yè)務(wù)的80%以上，充分讓一線機(jī)構(gòu)及員工“愿貸、能貸、敢貸”。
從廣東省來(lái)看，一是廣東省銀行業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)概況。截至2023年6月末，該省民營(yíng)企業(yè)貸款余額7.4萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)11.5%，增速比上年同期高2.1個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加7202億元、比上年多增2435億元。二是2018年至今同業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新做法：1.中國(guó)銀行廣東省分行。以支持“制造業(yè)當(dāng)家”為例，在組織架構(gòu)上設(shè)置了專門制造業(yè)團(tuán)隊(duì)，打造“客戶+地區(qū)+集群”三維服務(wù)體系；在政策機(jī)制上，將民營(yíng)企業(yè)作為單獨(dú)考核列出，引導(dǎo)全行信貸流向民營(yíng)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展領(lǐng)域；在資源保障上，配置專項(xiàng)市場(chǎng)費(fèi)用，同時(shí)匹配信貸規(guī)模、定價(jià)優(yōu)惠等相應(yīng)資源；在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，打造了“惠制造”制造業(yè)客群專屬授信服務(wù)方案，為“制造業(yè)當(dāng)家”賦能。2.建行廣州分行。主要依托金融科技，實(shí)現(xiàn)批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)“五化”普惠金融新模式，在商協(xié)會(huì)等超250個(gè)平臺(tái)部署了“惠懂你”線上普惠金融服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)提供“一分鐘獲貸、一站式服務(wù)、一價(jià)式收費(fèi)”的信貸服務(wù)體驗(yàn)。3.興業(yè)銀行廣州分行。通過(guò)“走萬(wàn)企、提信心、優(yōu)服務(wù)”“一鏈一策一批”（一鏈指重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、一策指金融服務(wù)策略、一批指一批鏈上中小微企業(yè)）為民營(yíng)中小微企業(yè)提供多元金融支持，提升民營(yíng)企業(yè)的融資便利度。2023年1-9月，該行新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款229億元，較上年同期增加23%；為約3000家民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款，較上年同期增加19%。
二、農(nóng)發(fā)行支持民營(yíng)企業(yè)的主要做法
（一）浙江分行主要做法。截至2023年6月末，該行貸款支持民營(yíng)企業(yè)213戶，貸款余額98.52億元；支持民營(yíng)小微企業(yè)貸款戶數(shù)171戶，貸款余額7.98億元。一是建立“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制。按年制定年度績(jī)效考評(píng)實(shí)施方案，設(shè)置民營(yíng)企業(yè)貸款扣分項(xiàng)，指標(biāo)權(quán)重2分?？?jī)效考評(píng)結(jié)果與信貸規(guī)模、財(cái)務(wù)資源分配、評(píng)優(yōu)評(píng)先名額等掛鉤。按照總行有關(guān)規(guī)定，落實(shí)好盡職免責(zé)制度，對(duì)于沒(méi)有證據(jù)證明存在主觀故意或道德風(fēng)險(xiǎn)、不存在履職失范或嚴(yán)重失職、未發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為、未形成嚴(yán)重后果的，予以免責(zé)。二是持續(xù)提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。認(rèn)真落實(shí)聯(lián)合會(huì)商幫扶、聯(lián)合授信機(jī)制工作要求，積極承擔(dān)牽頭行或配合行職責(zé)并有效管理企業(yè)授信，推動(dòng)機(jī)制與授信審批、風(fēng)控合規(guī)等流程有機(jī)融合。積極主動(dòng)聯(lián)絡(luò)地方融資性擔(dān)保公司進(jìn)行對(duì)接與合作，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)符合條件的業(yè)務(wù)，要求優(yōu)先使用金綜平臺(tái)雙保融資專區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。三是支農(nóng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)成效明顯。為了拓展政策性資金支農(nóng)支小的深度與廣度，進(jìn)一步推進(jìn)支農(nóng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)小微轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)的方式向部分商業(yè)銀行提供批發(fā)性資金，再借助商業(yè)銀行在民營(yíng)企業(yè)方面的辦貸優(yōu)勢(shì)向?qū)嶋H用款人發(fā)放貸款，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。2023年1-6月，累計(jì)投放轉(zhuǎn)貸款20億元，余額70億元，發(fā)放貸款支持小微企業(yè)戶數(shù)10414戶。
（二）廣東分行主要做法。截至2023年10月末，支持民營(yíng)企業(yè)客戶303家，占全行貸款客戶的41.62%；貸款余額305.88億元，占全行貸款余額21.97%。其中，小微企業(yè)159家，占民營(yíng)企業(yè)客戶的52.48%，貸款余額159.4億元，占民營(yíng)企業(yè)貸款的52.11%。一是大力向重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)客戶傾斜信貸資源。持續(xù)加強(qiáng)對(duì)糧棉油領(lǐng)域民營(yíng)企業(yè)貸款的投放力度，并積極扶植重點(diǎn)客戶。如，該行支持東莞穗豐糧食集團(tuán)有限公司及其集團(tuán)客戶東莞市國(guó)豐糧油有限公司十余年，截至目前，農(nóng)發(fā)行仍是穗豐集團(tuán)唯一貸款行。截至2023年10月末，穗豐集團(tuán)在農(nóng)發(fā)行貸款余額14.47億元。二是創(chuàng)新優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)融資模式和擔(dān)保方式。1.充實(shí)民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保資源。為有效解決民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，該行先后與廣東省再擔(dān)保有限公司、廣東省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司等融資擔(dān)保公司簽署合作協(xié)議，建立共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作模式，為小微企業(yè)貸款提供有效增信措施，目前已擔(dān)保小微企業(yè)貸款0.68億元。2.開(kāi)展“第三方監(jiān)管+倉(cāng)單質(zhì)押”貸款模式。與貸款客戶優(yōu)合集團(tuán)合作，開(kāi)發(fā)廣東省深圳分行優(yōu)合質(zhì)押品管理系統(tǒng)，創(chuàng)新“第三方監(jiān)管+倉(cāng)單質(zhì)押”貸款模式，為支持涉農(nóng)供應(yīng)鏈企業(yè)開(kāi)創(chuàng)新的道路，成功向優(yōu)合投放5億元貸款。自2022年2月上線以來(lái)，已累計(jì)支持優(yōu)合集團(tuán)下游企業(yè)廣州佳佳譽(yù)貿(mào)易有限公司等供應(yīng)鏈小微客戶26家，累計(jì)提供信貸支持2.4億元。三是積極為民營(yíng)小微企業(yè)降低融資成本。開(kāi)展涉企亂收費(fèi)專項(xiàng)整治，對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)收費(fèi)應(yīng)免盡免，為民營(yíng)企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)和融資成本。如：對(duì)小微企業(yè)免收資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、信息定制服務(wù)等業(yè)務(wù)費(fèi)用。四是優(yōu)化國(guó)際業(yè)務(wù)服務(wù)方式。自2020年與優(yōu)合集團(tuán)合作以來(lái)，為優(yōu)合集團(tuán)進(jìn)口業(yè)務(wù)提供國(guó)際結(jié)算服務(wù)，近3年國(guó)際結(jié)算量達(dá)8.7億元。2023年，為滿足優(yōu)合下游鎖匯需求，積極推動(dòng)開(kāi)創(chuàng)全系統(tǒng)首筆即期T+1鎖匯品種，全力推動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)售匯的全面線上化，為客戶提供快捷方便的服務(wù)。
三、面臨的主要困難和問(wèn)題
（一）民營(yíng)企業(yè)自身存有不足
1.民營(yíng)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，制約信貸資金管控。民營(yíng)企業(yè)普遍存在關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、關(guān)聯(lián)交易較頻繁的現(xiàn)象。股權(quán)關(guān)聯(lián)較容易識(shí)別，而非股權(quán)關(guān)系則較為隱蔽，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。銀行支付貸款的依據(jù)主要是合同、票據(jù)等，但把握企業(yè)貿(mào)易背景的真實(shí)性難度很大。特別是對(duì)于部分實(shí)行資金池管理的民營(yíng)集團(tuán)客戶，資金常常進(jìn)行內(nèi)部歸集，交易對(duì)手未在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶的情況下，貸款行僅能對(duì)信貸資金的首次支付流向進(jìn)行跟蹤，對(duì)通過(guò)多次轉(zhuǎn)賬后的最終流向無(wú)法核查。
2.公司治理結(jié)構(gòu)不完善。在我國(guó)，有相當(dāng)大比例的民營(yíng)企業(yè)為自然人企業(yè)或家族式企業(yè)，普遍存在管理不健全、制度不規(guī)范、管理模式落后、權(quán)力制衡機(jī)制缺乏等一系列問(wèn)題，且企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況與家族內(nèi)部關(guān)系、實(shí)控人關(guān)聯(lián)十分密切。這些問(wèn)題的存在限制了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不利于企業(yè)成長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展，也是造成一些民營(yíng)企業(yè)在信用、質(zhì)量等方面存在不規(guī)范、不健全等問(wèn)題的主要原因。
3.財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。多數(shù)民營(yíng)、小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，未建立專門的財(cái)務(wù)規(guī)章制度，存在公私賬戶不分、企業(yè)賬目混亂等問(wèn)題。且民營(yíng)小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員或采取外聘兼職財(cái)務(wù)人員的方式，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)人員整體素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠透明，不能真實(shí)、完整、公允反映企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。
4.缺乏有效擔(dān)保資產(chǎn)。部分民營(yíng)、小微企業(yè)自身缺乏有效的資產(chǎn)抵押或是現(xiàn)有資產(chǎn)已辦理抵押、質(zhì)押擔(dān)保。同時(shí)，涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)自身?yè)碛械耐恋亍S房或是其他資產(chǎn)，由于無(wú)法出具完整、有效的證件，或因農(nóng)用設(shè)施用房等種種因素，導(dǎo)致押品價(jià)值不高或無(wú)法順利辦理?yè)?dān)保手續(xù)等。
（二）農(nóng)發(fā)行自身存有短板
1.民營(yíng)企業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制尚未建立。民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、貸后管理難，盡管各部門大力提倡金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，但暫未將民營(yíng)經(jīng)濟(jì)支持情況單獨(dú)納入監(jiān)管評(píng)價(jià)和考核，對(duì)民企貸款未設(shè)置不良容忍度。雖然總行在2021年已制定盡職免責(zé)制度，但在“強(qiáng)監(jiān)管”“嚴(yán)問(wèn)責(zé)”的態(tài)勢(shì)下，只要出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不良，均嚴(yán)格對(duì)流經(jīng)人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)，盡職免責(zé)機(jī)制未得到有效貫徹。近幾年監(jiān)管部門及行內(nèi)問(wèn)責(zé)要求和問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)較高，一線員工心理負(fù)擔(dān)較大，“干多錯(cuò)多、不干不錯(cuò)”的思想也阻礙了一部分員工干事創(chuàng)業(yè)的決心和信心。
2.內(nèi)部人員機(jī)制與激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不適應(yīng)。一是辦貸管貸能力不足。近幾年基層行信貸隊(duì)伍普遍沒(méi)有受到過(guò)民營(yíng)企業(yè)貸款“風(fēng)雨歷練”，大部分還在學(xué)習(xí)和摸索階段，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，業(yè)務(wù)水平跟不上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，缺乏選擇市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的敏銳度和營(yíng)銷手段。二是還未建立起真正適應(yīng)市場(chǎng)的激勵(lì)考核機(jī)制。現(xiàn)有激勵(lì)機(jī)制雖已逐漸向業(yè)務(wù)部門傾斜，但考核指標(biāo)仍需完善，評(píng)價(jià)方法不夠細(xì)致全面，還未充分調(diào)動(dòng)員工跑市場(chǎng)搶市場(chǎng)的積極性。
3.產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。一是產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。源于對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)和發(fā)展變化不能快速跟進(jìn)，進(jìn)而及時(shí)迭代開(kāi)發(fā)出適合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。目前農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品中雖有循環(huán)貸款、中期流貸方式，但對(duì)于新客戶準(zhǔn)入還是有難度，且商業(yè)銀行同樣有該類型貸款，甚至支持方式更為豐富，更加符合企業(yè)“短、小、急、頻”的需求特點(diǎn)。如在浙江溫州，銀行同業(yè)陸續(xù)推出的農(nóng)業(yè)銀行“小微網(wǎng)貸”、建設(shè)銀行“小微快貸”、民生銀行“十年循環(huán)易貸”、農(nóng)商行“公積金貸”“稅金貸”等創(chuàng)新品種，為民企提供了高效方便的融資平臺(tái)。相比之下，農(nóng)發(fā)行的貸款品種單一，準(zhǔn)入門檻高，審批環(huán)節(jié)多、流程耗時(shí)長(zhǎng)，同民企資金需求的高時(shí)效性不符。二是準(zhǔn)入要求較高。民營(yíng)企業(yè)資質(zhì)難以達(dá)到農(nóng)發(fā)行信貸制度規(guī)定條件，要求民營(yíng)企業(yè)提供較為充足的擔(dān)保方式，如要求提供全額抵押或者保證擔(dān)保等，同時(shí)對(duì)借款人各項(xiàng)指標(biāo)要求較為嚴(yán)格，辦貸所需資料較多，且多數(shù)民營(yíng)企業(yè)第二還款來(lái)源不足，導(dǎo)致符合農(nóng)發(fā)行貸款條件的民營(yíng)企業(yè)不多。三是信息化、便利化程度需加強(qiáng)。由于民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性較高，對(duì)于調(diào)查評(píng)估的要求也隨之提高，但相較于其他商業(yè)銀行，農(nóng)發(fā)行在信息科技方面競(jìng)爭(zhēng)力較弱，需要采用人工調(diào)查的方式辦貸，加之民營(yíng)企業(yè)在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)流程等方面不夠規(guī)范，導(dǎo)致人工調(diào)查評(píng)估成本很高，民營(yíng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理推進(jìn)較為困難。
四、相關(guān)意見(jiàn)建議
（一）思想戰(zhàn)略認(rèn)知上，化“被動(dòng)支持”為“主動(dòng)支持”
1.在思想認(rèn)識(shí)上解決“不愿”的問(wèn)題。支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，是黨中央的一貫方針。黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平總書記為核心的黨中央堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)家成長(zhǎng)給予高度重視和親切關(guān)懷。建議總行進(jìn)一步在思想引導(dǎo)方面加大力度，通過(guò)完善盡職免責(zé)機(jī)制、優(yōu)化考核機(jī)制（設(shè)置不良容忍度）等措施多管齊下，破除“不敢貸、不愿貸、不能貸”的思維誤區(qū)和桎梏。
2.在發(fā)展方向上解決“不明”的問(wèn)題。應(yīng)客觀判斷民企的市場(chǎng)前景和階段性困難，主動(dòng)幫助民企渡難關(guān)，擇優(yōu)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、主業(yè)突出、管理規(guī)范的民營(yíng)企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的不同生命周期發(fā)展階段，靈活運(yùn)用不同產(chǎn)品組合，提供差異化便捷的金融服務(wù)。
3.在服務(wù)創(chuàng)新上解決“不活”的問(wèn)題。敢于嘗試，創(chuàng)新運(yùn)用應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等融資產(chǎn)品和方式支持民企發(fā)展；設(shè)計(jì)符合小微特點(diǎn)的中長(zhǎng)期貸款品種，滿足小微企業(yè)購(gòu)置設(shè)備、購(gòu)買或新建廠房等擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，避免短貸長(zhǎng)用的發(fā)生。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面，化“業(yè)務(wù)堵點(diǎn)”為“業(yè)務(wù)支點(diǎn)”
1.出臺(tái)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的傾斜政策。一是加大支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的考核力度。農(nóng)發(fā)行各級(jí)行要制定民營(yíng)企業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，加大民營(yíng)企業(yè)服務(wù)方面的績(jī)效考核權(quán)重，大力拓展針對(duì)民營(yíng)企業(yè)首貸戶。二是破解擔(dān)保增信難題。建議對(duì)于優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，如全省500強(qiáng)、省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等民營(yíng)企業(yè)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入要求及擔(dān)保條件。三是出臺(tái)小微企業(yè)差異化信貸政策。放寬普惠型小微企業(yè)準(zhǔn)入限制，對(duì)全額采用抵質(zhì)押擔(dān)保貸款方式的小微貸款，簡(jiǎn)化貸款調(diào)查資料。優(yōu)化現(xiàn)有民營(yíng)小微貸款模式，簡(jiǎn)化報(bào)批程序，減少不必要的資料，在業(yè)務(wù)模式層面壓縮辦貸時(shí)間。
2.開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方面。一是以客戶需求為導(dǎo)向，深入了解民營(yíng)企業(yè)的融資需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。例如，推廣應(yīng)收賬款融資、專利權(quán)質(zhì)押融資等新型融資方式，為民營(yíng)企業(yè)提供更加靈活、便捷的金融服務(wù)。加快研創(chuàng)與保險(xiǎn)公司、各省農(nóng)擔(dān)公司等業(yè)務(wù)合作模式，充分利用好其增信、支農(nóng)支小服務(wù)對(duì)象和場(chǎng)景，尤其是農(nóng)產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，搭建“銀擔(dān)”“銀?！鄙鷳B(tài)合作平臺(tái)渠道，把非標(biāo)的農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，打造成為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品合約和服務(wù)，變?yōu)榭芍С值慕鹑诋a(chǎn)品，進(jìn)而批量化支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。二是豐富民營(yíng)及小微企業(yè)貸款品種。建議總行擴(kuò)充針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款及普惠小微貸款的貸款品種，對(duì)于地方特色產(chǎn)業(yè)貸款給予準(zhǔn)入、擔(dān)保條件放寬以及貸款利率、期限等優(yōu)惠。三是加大科技投入，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資需求特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升信息科技水平，創(chuàng)新設(shè)計(jì)出更多個(gè)性化產(chǎn)品滿足民企不同需求。加強(qiáng)同政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、基金公司等合作，有效整合各類投融資服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)提供貸款、投資、債券、租賃和證券等一攬子融資產(chǎn)品與服務(wù)，滿足民營(yíng)企業(yè)多樣化的融資需求。
（三）組織保障方面，化“量力而為”為“全力而為”
1.完善行內(nèi)政策支持。一是強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的支持應(yīng)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的管理能力匹配，加大專業(yè)隊(duì)伍的培訓(xùn)，提升辦貸隊(duì)伍整體素質(zhì)水平。堅(jiān)持以客戶為中心，當(dāng)好企業(yè)的融資“參謀”，從專業(yè)的角度提出建議，為企業(yè)解答“能不能做”和“怎么做”的問(wèn)題。二是建立民營(yíng)企業(yè)白名單制度。對(duì)主業(yè)清晰、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況良好的民營(yíng)企業(yè)納入白名單管理，明確支持路徑方式，開(kāi)辟綠色通道，提升辦貸效率。三是針對(duì)普惠小微類貸款業(yè)務(wù)，建議總行在貸款利率優(yōu)惠方面，首年優(yōu)惠期間調(diào)整為整筆貸款合同期限內(nèi)。繼續(xù)用好小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款工具，在轉(zhuǎn)貸款利率方面給予更大的優(yōu)惠力度。四是放寬審批權(quán)限。建議總行在落實(shí)風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，對(duì)信用、資質(zhì)良好的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)一步放寬二級(jí)分行的審批權(quán)限，包括授信和貸款額度、擔(dān)保方式等方面，有利于增加二級(jí)分行營(yíng)銷實(shí)效。五是加強(qiáng)與政府融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。支持因缺乏抵質(zhì)押物和擔(dān)保、短期經(jīng)營(yíng)困難或信用信息積累不足等銀行現(xiàn)有信貸方式難以服務(wù)的小微企業(yè)，在使用政府性融資擔(dān)保支持的模式下，使其達(dá)到貸款準(zhǔn)入門檻。
2.爭(zhēng)取監(jiān)管部門支持。一是關(guān)于小微轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。為更好地使用貸款資金服務(wù)“三農(nóng)”，堅(jiān)定“支農(nóng)支小”，建議總行積極與監(jiān)管部門對(duì)接，共同研究向全國(guó)股份制銀行發(fā)放小微轉(zhuǎn)貸資金，并增加農(nóng)戶、個(gè)體戶等作為實(shí)際轉(zhuǎn)貸資金、貸款使用人的可行性。二是建議總行爭(zhēng)取相關(guān)監(jiān)管部門和協(xié)調(diào)部門支持，增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度；增加農(nóng)發(fā)行支小信貸資金來(lái)源，支持農(nóng)發(fā)行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券。三是對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款建立分類考核機(jī)制。為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，為民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造穩(wěn)健的融資環(huán)境，建議總行加強(qiáng)與監(jiān)管部門匯報(bào)溝通，對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分類管理、獨(dú)立考核，適當(dāng)提高民企不良貸款容忍度，完善盡職免責(zé)機(jī)制，調(diào)動(dòng)一線員工服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的積極主動(dòng)性。在銀行及員工無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，且已經(jīng)盡職履責(zé)的前提下，視情況減少、減輕或者免于問(wèn)責(zé)，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行信貸人員消除顧慮、促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)敢貸愿貸善貸，從而推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
