「摘要」隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的重要作用日益凸顯，特別是在金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域前景廣闊。用好大數(shù)據(jù)計算技術(shù)，可以為金融機構(gòu)決策科學(xué)化、治理精準(zhǔn)化提供堅實基礎(chǔ)，對助力更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、促進實現(xiàn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展有著積極作用。本文將大數(shù)據(jù)技術(shù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，基于歷史背景、應(yīng)用場景、面臨的困難等方面，對大數(shù)據(jù)技術(shù)在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域應(yīng)用的前景進行探討，并提出相應(yīng)路徑建議。

「關(guān)鍵詞」鄉(xiāng)村振興?大數(shù)據(jù)?金融機構(gòu)?

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的關(guān)鍵一環(huán)。對于國有金融機構(gòu)而言，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)“金融力量”既是義不容辭的政治責(zé)任，更是高質(zhì)量發(fā)展的重要機遇。在數(shù)據(jù)信息爆發(fā)式增長的當(dāng)下，對金融科技的運用、對數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值的挖掘以及對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，正在成為銀行業(yè)未來發(fā)展的核心競爭因素。面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求、新任務(wù)，銀行機構(gòu)肩負(fù)著促進自身發(fā)展和提供戰(zhàn)略支撐的雙重使命，急需借助科技力量，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機結(jié)合,激發(fā)“三農(nóng)”領(lǐng)域業(yè)務(wù)新活力。

一、大數(shù)據(jù)在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域應(yīng)用的必要性

據(jù)統(tǒng)計，全國目前共約有1600余個縣、60萬個村以及5億農(nóng)村居民，這些都是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持范圍。傳統(tǒng)金融服務(wù)方式對這些地區(qū)、人員、承貸主體等信息進行管理，不僅需要耗費大量人力、物力、財力，而且也難以充分挖掘數(shù)據(jù)信息之間蘊藏著巨大價值。而大數(shù)據(jù)概念的誕生，為這一類問題提供了解決方案。在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)5個V的特點，即volume（高數(shù)量）、variety（多類型）、velocity（處理速度）、value（價值巨大但密度很低）和veracity（真實性），從根本上改變了人們傳統(tǒng)采集數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)的技術(shù)方法，同時也為解決鄉(xiāng)村振興巨大的數(shù)據(jù)體量處理需求提供了全新思路。

運用大數(shù)據(jù)推進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是落實中央決策部署的具體體現(xiàn)。以習(xí)近平同志為核心的黨中央在二十大報告中對共同富裕道路的理論目標(biāo)作了新的探索和新的部署，其中“增強均衡性和可及性”“堅決防止兩極分化”“實現(xiàn)全體人民共同富?！边@些新的論述相較于十九大報告中提出的“人民生活更為寬裕”“全體人民共同富裕邁出堅實步伐”意義更加深遠(yuǎn)，任務(wù)和目標(biāo)也更為明確具體；以習(xí)近平同志為核心的黨中央同樣高度重視數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，明確提出數(shù)字中國戰(zhàn)略，指出，“要運用大數(shù)據(jù)提升國家治理現(xiàn)代化水平”“實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快建設(shè)數(shù)字中國”。并在二十大報告中強調(diào)要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項長期的系統(tǒng)工程，關(guān)系到億萬農(nóng)民的權(quán)益和福祉，是走向共同富裕的必由之路，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略遇到的難題既是服務(wù)國家重大戰(zhàn)略的創(chuàng)新應(yīng)用，也是人民生活改善的現(xiàn)實需要。

運用大數(shù)據(jù)推進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的重要舉措。從現(xiàn)階段情況來看，我國農(nóng)村金融資源整體配置依然較為薄弱。特別是在近些年疫情反復(fù)、國際環(huán)境日趨復(fù)雜等多因素引起的經(jīng)濟增速放緩情況下，很多地區(qū)“市場調(diào)節(jié)機制失靈”“資源配置失效”“經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理”等問題頻發(fā)，農(nóng)民日益增長的需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡之間的矛盾依然突出，導(dǎo)致鄉(xiāng)村發(fā)展跟不上振興步伐。因此，將更多金融資源更加精準(zhǔn)、合理地投入農(nóng)村地區(qū)，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是現(xiàn)階段的主要任務(wù)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行機構(gòu)可以結(jié)合鄉(xiāng)村振興金融供給和需求特點，找準(zhǔn)支持重點，提高資源配置效率，縮小收入差距、地區(qū)差距和城鄉(xiāng)差距，充分發(fā)揮普惠金融在強化聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)方面的重要作用。

運用大數(shù)據(jù)推進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是貫徹數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的具體應(yīng)用。2019年5月，中辦、國辦印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》部署了數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的十項重點任務(wù)，開啟了鄉(xiāng)村數(shù)字信息化發(fā)展建設(shè)新篇章。中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部會同相關(guān)部門，先后印發(fā)出臺《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022-2025年）》《數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)指南1.0》等一系列政策文件，為全國推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)繪制出總體藍(lán)圖，明確了加快補齊數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施短板，培育鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，持續(xù)鞏固提升網(wǎng)絡(luò)幫扶成效等方面重點任務(wù)。作為金融機構(gòu)，可以依托鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、公共數(shù)字服務(wù)平臺等軟硬件支持，進一步拓寬數(shù)據(jù)外延，強化外部數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)，釋放數(shù)字化生產(chǎn)力，與客戶、政府共同創(chuàng)造鄉(xiāng)村數(shù)字金融生態(tài)圈。

運用大數(shù)據(jù)推進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是提升現(xiàn)代化金融服務(wù)競爭力的關(guān)鍵。當(dāng)今，銀行間競爭愈發(fā)激烈，智能化、高效化、個性化、多樣化成為現(xiàn)代化金融服務(wù)的新方向、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營銷管理方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代化銀行發(fā)展需要。為確保競爭優(yōu)勢，金融機構(gòu)必須積極順應(yīng)信息化的發(fā)展趨勢，抓住大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用核心技術(shù)攻關(guān)，不斷探索新的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，基于用戶需求，以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應(yīng)用提供智能化解決方案，提高金融服務(wù)供給的廣度、深度和效率，從而有效滿足普惠金融發(fā)展需求。

二、大數(shù)據(jù)在金融支持鄉(xiāng)村振興中的主要應(yīng)用場景

（一）引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)聚焦。自習(xí)近平總書記2013年在湘西考察時指出“要精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號，也不要定好高騖遠(yuǎn)的目標(biāo)”后，精準(zhǔn)的理念便貫穿脫貧攻堅始終。從2020年開始，“三農(nóng)”工作重心完成了由脫貧攻堅向全面推進鄉(xiāng)村振興的歷史性轉(zhuǎn)移。但“精準(zhǔn)”依舊是幫扶工作一以貫之的生命線和方法論。準(zhǔn)確識別監(jiān)測對象、脫貧人口、農(nóng)村低收入人口、搬遷對象等海量重點人群，以及脫貧縣、重點幫扶縣、脫貧村等重點區(qū)域，是做好精準(zhǔn)脫貧進而推進全面鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。由此可見，基礎(chǔ)信息的數(shù)據(jù)體量與精準(zhǔn)性，直接關(guān)系到金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行機構(gòu)可以通過姓名、身份證號、年齡、住址、收入來源、易返貧致貧原因、健康狀況等要素構(gòu)建大數(shù)據(jù)用戶畫像，通過地區(qū)生產(chǎn)總值、財政收入水平、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)資源稟賦等構(gòu)建大數(shù)據(jù)地區(qū)畫像，形成完整的鄉(xiāng)村振興幫扶對象信息數(shù)據(jù)庫。通過對幫扶對象信息數(shù)據(jù)庫進行特征提煉，開展金融需求分析，可實現(xiàn)重點目標(biāo)群體的精準(zhǔn)定位，進而對癥下藥，提供與之相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)。此外，還可借助大數(shù)據(jù)手段進一步強化投后管理，實現(xiàn)成效精準(zhǔn)到人的跟蹤監(jiān)測，確保信貸資源真正惠及脫貧群眾，讓脫貧基礎(chǔ)更加牢固，成效更可持續(xù)。

（二）有效提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。一方面金融機構(gòu)可依托大數(shù)據(jù)技術(shù)打造更為智能的客戶關(guān)系管理及營銷系統(tǒng)，提升獲客、活客能力。通過多渠道整合客戶交易、財務(wù)狀況、征信信息等，開展多維度數(shù)據(jù)信息挖掘，分析用戶日常行為習(xí)慣及特征，實現(xiàn)精準(zhǔn)畫像，精準(zhǔn)識別用戶需求，并提供與之風(fēng)險承受能力相匹配的一站式產(chǎn)品及定制化服務(wù)。另一方面，大數(shù)據(jù)可以助力高效辦貸。以供應(yīng)鏈金融為例，有效銜接涉農(nóng)小微客戶企業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要途徑。依托“大數(shù)據(jù)+供應(yīng)鏈金融”模式，以核心企業(yè)為著力點，通過整合供應(yīng)鏈上下游物資流、現(xiàn)金流、信息流，運用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代科技手段，可以有效識別真實客戶，實現(xiàn)授信、審批、放款流程自動化，減少人工干預(yù)，更好滿足小微企業(yè)短、小、急的金融需求特點，同時也能一定程度解決小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)情況復(fù)雜、管理難度大的問題，進而更好地將涉農(nóng)小微企業(yè)客戶群體引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，帶動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

（三）為科學(xué)決策分析提供數(shù)據(jù)支撐。大數(shù)據(jù)等金融科技手段在業(yè)務(wù)分析和預(yù)測性分析方面的創(chuàng)新應(yīng)用，為銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的決策以及金融政策制度的制定提供了全新的思路。與傳統(tǒng)依據(jù)以往經(jīng)驗或先例“拍腦袋”決策、“拍桌子”執(zhí)行不同，運用大數(shù)據(jù)全面把握和分析海量信息，有助于減少決策偏差和失誤。例如，在政策制定方面，可以通過歷史數(shù)據(jù)評估前期政策執(zhí)行成效，并根據(jù)國家新政策、新要求及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和支持重點。在信貸投放方面，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測糧、油、肉、糖等重要農(nóng)產(chǎn)品價格走勢和市場變化，健全農(nóng)作物數(shù)據(jù)跟蹤溯源、活體抵押物實時監(jiān)控機制，亦或深入分析農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟情況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資源稟賦，財政能力等因素給予不同企業(yè)、不同地區(qū)矩陣式差異化支持政策。在財務(wù)管理方面，可以通過大量經(jīng)營活動分析投資回報、利潤、價值創(chuàng)造與成本之間的規(guī)律性，在財務(wù)可持續(xù)與精準(zhǔn)讓利實體經(jīng)濟的目標(biāo)之間選取更好平衡點。

（四）強化風(fēng)險管控能力及水平。金融風(fēng)險始終是銀行安全運營的生命線，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體以及普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)將是金融支持的重點對象。然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于獨特的自然屬性，其生產(chǎn)周期較長且容易遭受自然災(zāi)害等嚴(yán)重影響，易使企業(yè)遭受巨大經(jīng)濟損失。此外，小型涉農(nóng)企業(yè)自身缺乏核心技術(shù)，市場進入門檻低，現(xiàn)代化管理水平不高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭激烈，極易受到市場價格波動影響。涉農(nóng)企業(yè)小、散、弱的特征對金融機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管提出了更高的要求。通過建立相關(guān)大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警模型，銀行機構(gòu)可以從目標(biāo)企業(yè)的財務(wù)、征信、稅務(wù)、公檢法、水電消耗、交易行為、股權(quán)結(jié)構(gòu)、擔(dān)保關(guān)系等眾多信息的背后，甄別潛在危險信號，降低銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，提高系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警的及時性和準(zhǔn)確率。

三、現(xiàn)階段應(yīng)用主要困難及挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)已有一定的應(yīng)用基礎(chǔ)，但對于金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域來說，尚處于初級階段，在實際應(yīng)用中仍然存在一些問題亟待解決。一是數(shù)據(jù)積累不足。往往不同部門間涉農(nóng)數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)差異，會導(dǎo)致銀行機構(gòu)外部信息獲取渠道不暢，造成鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集不足，數(shù)據(jù)儲存碎片化，難以滿足有效的分析及使用需要。例如，農(nóng)村地區(qū)信用體系的不健全，嚴(yán)重影響了銀行對承貸企業(yè)的信用風(fēng)險分析準(zhǔn)確性。二是缺乏專業(yè)人才。大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用需要同時具備扎實業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)分析能力的專業(yè)性人才，然而銀行機構(gòu)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，復(fù)合型人才的缺乏往往導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展與技術(shù)相脫節(jié)。三是缺乏硬件支持。企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺不僅需要銀行機構(gòu)加大數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理方面硬件設(shè)施投入，也需要在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)完備的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年6月末，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率僅59.2%，4G信號盲點仍然較多，鄉(xiāng)村5G基站、光纖寬帶、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施布局亟待完善，制約了部分場景的應(yīng)用。例如在拓展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時，抵押物往往地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，且分布廣泛。如果不借助互聯(lián)網(wǎng)對抵押物被盜采盜伐，或?qū)Σ∠x害、火災(zāi)等自然災(zāi)害風(fēng)險進行遠(yuǎn)程監(jiān)控，而是采取人工現(xiàn)場檢查的方式，將會消耗大量時間、精力、物力，進而阻礙相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展。四是數(shù)據(jù)分析運用不足。面對海量數(shù)據(jù)，如果欠缺正確的分析思路，不能通過科學(xué)的方法提取關(guān)鍵信息，無法把準(zhǔn)數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系，缺乏系統(tǒng)建模能力，便不能從眾多數(shù)據(jù)中獲取所需要的、有實際應(yīng)用價值信息，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化。

四、大數(shù)據(jù)金融支持鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)方式及應(yīng)用建議

（一）加強整體規(guī)劃設(shè)計。進一步提高各部門、各級行對鄉(xiāng)村振興大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的思想認(rèn)識，凝聚共識，將推動實施鄉(xiāng)村振興大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略作為全行發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下制定整體規(guī)劃、實施方案和各項配套制度，明確總體發(fā)展目標(biāo)、實施路徑、功能定位，科學(xué)制定責(zé)任分工，各部門協(xié)同推進，為大數(shù)據(jù)技術(shù)與鄉(xiāng)村振興的深度融合提供制度和組織保障。

（二）開展數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理。建立規(guī)范統(tǒng)一的鄉(xiāng)村振興數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，制定從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲到數(shù)據(jù)應(yīng)用的規(guī)范性約束，打通內(nèi)部各部門之間數(shù)據(jù)屏障。同時，加強與外部政府部門、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺的深度合作，有效促進跨層級、跨部門的信息資源的整合和共享，打破數(shù)據(jù)孤島的局面。此外，還要開展常態(tài)化數(shù)據(jù)質(zhì)量質(zhì)檢，重點關(guān)注數(shù)據(jù)異常變化情況，進一步提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。

（三）加大人才的培養(yǎng)力度。開展復(fù)合型人才培育和引進計劃，組建懂業(yè)務(wù)、通數(shù)據(jù)、會建模的數(shù)據(jù)專家團隊，建立人才儲備庫，配套實施科學(xué)有效的激勵機制以及配套的績效考核體系，激發(fā)工作熱情，為金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供智力支持。

（四）夯實大數(shù)據(jù)場景應(yīng)用。將數(shù)字思維深度貫穿業(yè)務(wù)全鏈條、全流程、全產(chǎn)品，加快提升金融機構(gòu)挖掘數(shù)據(jù)、獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的能力，優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及算法，強化經(jīng)營決策、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控等各個領(lǐng)域大數(shù)據(jù)應(yīng)用模型建設(shè)。加快推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣，推出更多差異化、精細(xì)化、個性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，不斷提升金融服務(wù)的便捷高效性、可獲得性，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供有力金融支撐和保障。 

（五）大力支持鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大偏遠(yuǎn)地區(qū)寬帶通信網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、5G基站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度，大幅提升網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，助力彌合城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。積極支持利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的智慧養(yǎng)殖、智慧水產(chǎn)、智慧物流等農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟，釋放數(shù)字化生產(chǎn)力，推動農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級。

（六）加強信息安全管理與隱私保護。面對海量數(shù)據(jù)信息，金融機構(gòu)必須提供全流程高等級的安全防護保障，通過數(shù)據(jù)遮掩、加密等方式提升數(shù)據(jù)信息安全等級，并對用戶角色進行權(quán)限控制、身份識別、操作步驟追蹤記錄。此外，還需強化員工合規(guī)意識，將保護隱私的理念深入到日常工作當(dāng)中，避免敏感信息泄露風(fēng)險。

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