「摘要」發(fā)展農(nóng)村交通，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的先決條件。農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款應(yīng)發(fā)揮基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性、支撐性作用，在加快建設(shè)交通強(qiáng)國、推進(jìn)交通高質(zhì)量發(fā)展中擔(dān)當(dāng)金融“主力軍”和“助推器”。本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行安徽省分行信貸支持農(nóng)村交通建設(shè)的實踐，從面臨的困難和問題入手，提出相應(yīng)的建議。

「關(guān)鍵詞」農(nóng)村交通?貸款業(yè)務(wù)?發(fā)展?對策?

習(xí)近平總書記指出“新中國成立以來，幾代人逢山開路、遇水架橋，建成了交通大國，正在加快建設(shè)交通強(qiáng)國”。隨著全國6軸7廊8通道綜合交通網(wǎng)主骨架初步形成，打通農(nóng)村交通末梢的重要性和必要性日益凸顯。加快建設(shè)農(nóng)村交通成為交通強(qiáng)國建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)，也是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵性條件，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平、暢通農(nóng)業(yè)物資運輸都有著十分重要的意義。

一、支持農(nóng)村交通建設(shè)是農(nóng)發(fā)行履職的重要體現(xiàn)

農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融“主力軍”，支持農(nóng)村交通建設(shè)是其職責(zé)所在和使命擔(dān)當(dāng)。近年來，安徽分行累放農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款500余億元，支持了一大批“四好農(nóng)村路”、縣域國省道、水運基礎(chǔ)設(shè)施等重點項目，帶動了近千億元交通基礎(chǔ)設(shè)施投資。如支持13個市共28個縣（市、區(qū)）1.5萬公里農(nóng)村道路改擴(kuò)建，有效改善近千萬農(nóng)民群眾出行條件。2020年8月，習(xí)近平總書記考察安徽期間實地視察了農(nóng)發(fā)行支持的阜南蒙洼蓄洪區(qū)、馬鞍山薛家洼綜合治理項目區(qū)域，期間途經(jīng)的沿淮公路、沿江大道等交通基礎(chǔ)設(shè)亦是農(nóng)發(fā)行支持項目；農(nóng)發(fā)行貸款支持的革命老區(qū)涇縣小嶺路、溪桃路分別入選全國和安徽省“十大最美農(nóng)村路”，如今這兩條道路也成為當(dāng)?shù)刂匾穆糜温?、致富路。大力助推建設(shè)“航道上的安徽”，支持渦河蒙城樞紐建設(shè)工程、郎溪縣定埠綜合碼頭二期工程等水運基礎(chǔ)設(shè)施重點項目；支持淮河河道生態(tài)修復(fù)，讓這條中國南北分界線與重要航道煥發(fā)新的生機(jī)活力；支持的池州港烏沙港區(qū)公用碼頭工程是全省金融機(jī)構(gòu)首筆、農(nóng)發(fā)行第二筆實現(xiàn)投放的基金項目。農(nóng)發(fā)行信貸服務(wù)農(nóng)村交通建設(shè)得到了地方黨政和社會各界的充分肯定。

二、面臨的困難和問題

安徽省在中國交通干線網(wǎng)中具有承東啟西的地位，經(jīng)過持續(xù)多年的大規(guī)模集中投入，全省交通基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，“交通強(qiáng)省”建設(shè)初具規(guī)模。根據(jù)《安徽省交通運輸“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，將繼續(xù)投資5000億元，建成“四上安徽”，即“軌道上的安徽”“高速公路上的安徽”“航道上的安徽”“翅膀上的安徽”，為建設(shè)現(xiàn)代化美好安徽提供堅實支撐。對照“四上安徽”建設(shè)計劃，其中約有4500億的建設(shè)內(nèi)容都能夠通過農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款予以支持?？傂幸舶艳r(nóng)村交通建設(shè)列為基礎(chǔ)設(shè)施條線支持的四大重點之一，計劃今后三年投放貸款不低于2800億元。安徽分行要抓住機(jī)遇，迎難而上，認(rèn)真分析和破解當(dāng)前農(nóng)村交通建設(shè)項目營銷辦貸中存在的一些瓶頸和難題。

（一）地方有效需求不旺。一直以來，農(nóng)村公路項目是農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款的主要支持對象。近幾年，特別是“十三五”期間，安徽省公路網(wǎng)絡(luò)不斷完善，國省干線公路網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步優(yōu)化，全省農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施主體框架基本建成，大規(guī)模、整片區(qū)新建正轉(zhuǎn)向優(yōu)化完善、升級改造、打通支路，導(dǎo)致目前單個農(nóng)村公路項目的投資相對較小，對建設(shè)資金的需求在時間跨度上也較為分散。加之農(nóng)村公路項目的公益性、公共性，地方政府缺少持續(xù)投資建設(shè)的積極性，或多或少存在依賴上級財政補(bǔ)助的思想，一般不愿意到銀行貸款。

（二）項目還款來源不足。農(nóng)村公路、一般國省道公路項目自身缺少充足的現(xiàn)金流，難以自求平衡，不受商業(yè)銀行青睞，融資難度大。農(nóng)發(fā)行通過公司自營模式予以支持，鎖定承貸主體的綜合收益作為還款來源，但投融資公司正在逐步實現(xiàn)市場化運營，更愿意將有限的綜合收益用在短期雖無收益，但長期看更有投資價值或會帶來較大間接效益的項目上，如城市更新、水環(huán)境整治等。另外，由于單個項目投資額度小、自身沒有收益，不少投融資公司將公路方面的建設(shè)內(nèi)容作為“搭頭”包裝在土地綜合整治、片區(qū)改造提升項目之中，沒有體現(xiàn)出農(nóng)村公路項目自身的支農(nóng)價值。

（三）基層行營銷難度加大。受經(jīng)濟(jì)下行壓力、房地產(chǎn)分散集中度等因素影響，商業(yè)銀行逐漸加大對政府主導(dǎo)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的營銷力度，對優(yōu)質(zhì)客戶、現(xiàn)金流充足的經(jīng)營性公路項目的營銷是重中之重，主要表現(xiàn)在貸款期限、利率定價、擔(dān)保方式等方面都能夠給予非常大的優(yōu)惠。如一些銀行可以為相關(guān)企業(yè)提供5年期以上新增融資成本不超過3%的優(yōu)惠，已低于農(nóng)發(fā)行內(nèi)部FTP定價利率。

（四）辦貸質(zhì)效有待提高。一是交通類項目自身客觀因素制約了項目受理進(jìn)度。此類項目普遍存在建設(shè)占地多、行政審批程序長且復(fù)雜等特點。且不少農(nóng)村公路的審批要件辦理在交通部門名下，要變更到借款人名下，手續(xù)、流程較為復(fù)雜。二是辦貸手續(xù)相對繁瑣。農(nóng)發(fā)行農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款產(chǎn)品要求發(fā)放前到位所有審批手續(xù)，包括建設(shè)用地、規(guī)劃許可、初步設(shè)計、抗震設(shè)計、水土保持批復(fù)、取水用電證明、穿越鐵路或高速的許可等等，而其他商業(yè)銀行一般只要求在用款前提供可研批復(fù)、用地預(yù)審等基本審批手續(xù)。三是農(nóng)村路網(wǎng)貸款產(chǎn)品適用范圍較窄。如對交通+路衍經(jīng)濟(jì)類項目，由于包含了其他建設(shè)內(nèi)容，在實操中往往使用更綜合的營銷產(chǎn)品，如城鄉(xiāng)一體化貸款、改善農(nóng)村人居貸款。而且，非客運的港口、碼頭建設(shè)也要求使用其他產(chǎn)品支持。

三、相關(guān)建議

（一）發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變營銷模式。在加快建設(shè)“交通強(qiáng)國”和“交通強(qiáng)省”、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤、適度超前開展基礎(chǔ)設(shè)施投資的新形勢下，農(nóng)發(fā)行更是要發(fā)揮政策性金融“當(dāng)先導(dǎo)、補(bǔ)短板、逆周期”職能作用，主動融入服務(wù)交通高質(zhì)量發(fā)展大局。一是運用好長期以來形成的良好銀政關(guān)系。各級行要加強(qiáng)與地方黨政、發(fā)改、交通等部門以及行業(yè)重點客戶的溝通對接，通過簽署合作協(xié)議、聯(lián)合發(fā)文、編制項目融資指南、定期調(diào)研會商、培訓(xùn)交流等方式，創(chuàng)造深化政銀企合作的良好氛圍、搭建合作共贏平臺、共同構(gòu)建政策性金融服務(wù)農(nóng)村交通建設(shè)的長效合作機(jī)制。二是營銷模式要由產(chǎn)品供應(yīng)商向價值創(chuàng)造者轉(zhuǎn)變。分析研究客戶的真正需求，確定客戶對銀行服務(wù)供給的接受程度，切忌一廂情愿、自說自話，不僅要有融資支持農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)項目的積極態(tài)度，更要有融情、融智、融商、融資的方式方法，要站在地方政府、交通主管部門和投融資公司的角度換位思考，通過用心、用情、用力，協(xié)同他們謀劃、推動路網(wǎng)項目，讓他們想貸、敢貸、能貸、會貸，幫助客戶化解“建設(shè)缺錢、融資怕難”的困難，真正為客戶創(chuàng)造價值。三是堅持精準(zhǔn)營銷。及時掌握公路、水路等建設(shè)規(guī)劃重點方向、項目清單及融資需求，提前介入有關(guān)項目。要本著“算大賬、綜合賬、長遠(yuǎn)賬”的原則，對央企、省屬重點企業(yè)采取“先建立關(guān)系，再提升效益”的策略，力爭一批重點項目在農(nóng)發(fā)行落地。

（二）適度拓寬產(chǎn)品用途，變革服務(wù)模式。2023年中央一號文件明確提出“加強(qiáng)農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)和安全管理，推動與沿線配套設(shè)施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、旅游景區(qū)、鄉(xiāng)村旅游重點村一體化建設(shè)”，總行與交通運輸部《關(guān)于“十四五”時期充分發(fā)揮政策性金融作用支持農(nóng)村路網(wǎng)高質(zhì)量發(fā)展的意見》聯(lián)合發(fā)文也提出，要聚焦服務(wù)路衍經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而總行現(xiàn)有的貸款營銷產(chǎn)品規(guī)定的農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款用途有5個方面，都是限于道路本身及其附屬設(shè)施建設(shè)、改造及維護(hù)。建議將屬于路衍經(jīng)濟(jì)的道路沿線配套設(shè)施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、旅游景區(qū)、鄉(xiāng)村旅游重點村等建設(shè)內(nèi)容納入農(nóng)村路網(wǎng)貸款支持范圍。對于交通+路衍經(jīng)濟(jì)類項目中可能存在超出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)邊界的建設(shè)內(nèi)容，可由借款人用項目資本金或自籌資金建設(shè)，其產(chǎn)生的現(xiàn)金流可用于覆蓋交通建設(shè)項目融資本息。同時，對涉及港口、碼頭、航道建設(shè)和擴(kuò)能提升改造的，均可使用農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款產(chǎn)品。

（三）優(yōu)化項目現(xiàn)金流設(shè)計，創(chuàng)新融資模式。創(chuàng)新是業(yè)務(wù)發(fā)展的第一動力。要用創(chuàng)新的“金鑰匙”破解農(nóng)村路網(wǎng)項目還款來源問題，打開農(nóng)村交通建設(shè)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展之門。一是可嫁接已有創(chuàng)新成果。如以城市更新模式支持縣域道路建設(shè)，將城鎮(zhèn)道路新建、改擴(kuò)建包含在城市更新計劃和實施方案中，依托城市更新行動整片區(qū)推動城鎮(zhèn)道路建設(shè)；以EOD模式支持農(nóng)村交通建設(shè)發(fā)展，將生態(tài)修復(fù)項目與農(nóng)村交通項目有效融合、整體實施；通過盤活存量規(guī)模較大、當(dāng)前收益較好或增長潛力較大的交通基礎(chǔ)設(shè)施項目資產(chǎn)，來擴(kuò)大交通基礎(chǔ)設(shè)施有效投資，推動新建項目實施；將農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)與自然資源（砂石、石料）開發(fā)捆綁，采取市場化方式選擇投資人（借款人）。二是拓展“公路+”模式。如將農(nóng)村公路建設(shè)與沿線土地增減掛、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)相結(jié)合，以兩類土地指標(biāo)收入、農(nóng)業(yè)增值服務(wù)收益作為還款來源；探索用益物權(quán)模式，將交通項目的外部性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流，將農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)與旅游景區(qū)、產(chǎn)業(yè)園相關(guān)聯(lián)，通過景區(qū)園區(qū)經(jīng)營收益還款；在公路沿線栽種經(jīng)濟(jì)林，使用林木銷售收入還款；還可通過企業(yè)其他經(jīng)營收益作為補(bǔ)充還款來源，逐步形成具有復(fù)制推廣價值的業(yè)務(wù)模式。三是通過銀團(tuán)貸款、PPP、投貸聯(lián)動等方式引導(dǎo)金融同業(yè)、社會資本積極參與農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；對跨區(qū)域或承貸主體與項目建設(shè)地點不在同一地的項目，采用行內(nèi)聯(lián)合貸款方式予以支持，兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與貸后管理；積極在交通基礎(chǔ)設(shè)施保養(yǎng)維護(hù)、設(shè)施更新等流動資金貸款需求方面發(fā)掘業(yè)務(wù)增長點。

（四）落實差異化辦貸政策，優(yōu)化經(jīng)營模式。優(yōu)化辦貸流程，簡化辦貸手續(xù)，梳理農(nóng)村交通項目從受理到審批投放等各環(huán)節(jié)“門檻”和容缺條件；在風(fēng)險可控的前提下，放寬承貸主體資產(chǎn)負(fù)債率、近三年盈利情況等財務(wù)指標(biāo)要求，適當(dāng)降低省屬交通客戶（尤其是建筑施工類企業(yè)）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對優(yōu)質(zhì)客戶承貸的交通項目，可采用信用方式貸款或優(yōu)化抵質(zhì)押擔(dān)保措施。積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保方式應(yīng)用以及碳排放權(quán)交易、碳匯權(quán)益交易等生態(tài)資源權(quán)益交易收益提供擔(dān)保的新路徑。在優(yōu)質(zhì)客戶和重點項目、尤其是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)高速公路項目營銷中賦予省級分行更多自主權(quán)，確保貸款投得出、收得回、占得住市場。

（五）加強(qiáng)內(nèi)部考核激勵，完善管理模式。農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款是農(nóng)發(fā)行毋庸置疑的主責(zé)主業(yè)，在業(yè)務(wù)邊界調(diào)整時期，更要重視和加強(qiáng)農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)貸款的投放。鑒于財政部已將水利和交通兩項業(yè)務(wù)納入了未來五年農(nóng)發(fā)行績效考核，為充分發(fā)揮總行績效考核“指揮棒”作用，應(yīng)合理設(shè)置農(nóng)村路網(wǎng)貸款考核指標(biāo)，將信貸、財務(wù)等資源向農(nóng)村路網(wǎng)貸款發(fā)展較好的分支行傾斜。在信貸計劃上，投放路網(wǎng)貸款后可等額追加相應(yīng)信貸規(guī)模；在考核指標(biāo)上，可比照水利貸款設(shè)定路網(wǎng)建設(shè)貸款專項權(quán)重分，并可再按一定系數(shù)納入“新發(fā)放政策性貸款額”進(jìn)行計算；在利率定價上，對服務(wù)國家或省級重點路網(wǎng)項目給予省級分行自主定價權(quán)，對總行認(rèn)定的重點交通項目實際貸款利率低于FTP定價的，總行對差額部分給予50%考核還原，傳遞更加積極的政策導(dǎo)向信號；在貸款屬性上，對路網(wǎng)項目采用銀團(tuán)貸款的視同政策性貸款進(jìn)行考核；在貸款統(tǒng)計上，按照實事求是原則，可結(jié)合貸款用途統(tǒng)計路網(wǎng)貸款投放和余額，把使用非路網(wǎng)建設(shè)貸款產(chǎn)品而實際有一部分是投向路網(wǎng)建設(shè)的貸款納入路網(wǎng)貸款統(tǒng)計范疇；在產(chǎn)品使用上，只要項目名稱為道路交通項目，或交通及相關(guān)建設(shè)投資占比超50%（含），就可以使用農(nóng)村路網(wǎng)營銷產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)范圍上，積極爭取有關(guān)部門將在縣域內(nèi)的軌道交通及通用機(jī)場建設(shè)納入農(nóng)發(fā)行支持范圍。同時，開展“服務(wù)農(nóng)村路網(wǎng)的骨干銀行”品牌建設(shè)標(biāo)桿行評選活動，按年在全系統(tǒng)通報表彰。